accesorios de serie y opcionales
Definiciones
Accesorio de serie.
Todos los elementos que están incluidos en el precio de serie de un vehículo. Es decir, todos aquellos elementos sobre los que el comprador no puede elegir si esa versión los lleva o no incluidos.
Accesorios no de serie u opcionales
Aquellos elementos por los que el conductor tiene que pagar un precio adicional si quiere disponer de ellos en su coche. También podemos definirlos por exclusión: todos aquellos accesorios que no son de serie.
A pesar de estas definiciones pueden surgir dudas, porque los fabricantes realizan ofertas y promociones de lanzamiento. Es frecuente leer, por ejemplo: “Oferta de lanzamiento: Aire Acondicionado de regalo”. En este caso, para evitar conflictos con la aseguradora, es imprescindible declarar que el Aire Acondicionado es un accesorio está incluido en el equipamiento de esa versión, para que quede reflejado en las Condiciones Particulares de la póliza y quede cubierto por el seguro.
Muchas marcas venden diferentes versiones de un mismo modelo. Por ejemplo “oro”, “plata” y “bronce”. La versión “oro”, la más equipada, lleva de serie climatizador, la “plata” un sistema manual de aire acondicionado y la “bronce” no dispone de ningún sistema de refrigeración.
Pues bien, al contratar la póliza, tenemos que declarar qué versión concreta de ese modelo queremos asegurar, ya que como su equipamiento es diferente el precio de la póliza también variará.
Además de lo anterior, tenemos que saber que, en cada versión, se ofrecen elementos opcionales (no de serie), como por ejemplo el techo solar. Si por ejemplo hemos comprado la versión “plata” no tenemos que decir nada del aire acondicionado, porque es elemento de serie, pero sí deberemos declarar el techo solar para que esté cubierto por nuestra póliza en caso de siniestro.
Si no lo declaramos, en caso de robo, incendio o pérdida total del coche, la indemnización no tendrá en cuenta esos elementos y no percibiremos ni un Euro por ellos si no están detallados en las Condiciones Particulares, salvo que la compañía los cubra sin sobre prima.
Como al incluir elementos no de serie se incrementa el valor del bien asegurado, lógicamente también se incrementa el precio del seguro por daños propios que queremos contratar.
Dicho lo anterior, y debido a que cada vez resulta más complicado saber qué accesorios son de serie y cuáles no (debido principalmente a las ofertas de las marcas y también a su continua remodelación de las versiones, en las que introducen y retiran accesorios en función de sus intereses de producción o de la respuesta del mercado) muchas compañías cubren los accesorios no de serie sin necesidad de pagar un suplemento extra, o bien, lo hacen hasta una determinada cantidad de dinero.
Esta situación, que en principio beneficia al tomador del seguro, no se hace a costa de las aseguradoras. Las compañías conocen bien la situación y saben que entre su cartera de coches asegurados hay un porcentaje determinado de coches que tienen accesorios no de serie. Con esos datos realizan un cálculo y reparten ese riesgo entre todas las pólizas de seguro de su cartera. De esta forma, quien tiene menos elementos opcionales en su vehículo paga proporcionalmente algo más que quien tiene varios elementos (siempre que no sobrepasen una suma determinada de dinero)
Forma de asegurar los accesorios no de serie
Para que un accesorio no de serie esté cubierto por el seguro de forma efectiva tiene que cumplir con dos requisitos de forma obligatoria:
- Que dicho accesorio aparezca claramente definido en las Condiciones Particulares, en la póliza de aquellas compañías que no los cubren. Claramente definido significa que aparezca bien definido de qué se trata y su precio. Si además especificamos su marca y modelo exacto, todavía mejor. Por ejemplo un equipo de música especial que hemos instalado en el coche, debería constar detallado con lector de CDS, radio, altavoces y cargador de Cds, con el precio individualizado de cada elemento.
- No suele resultar útil poner "accesorios varios" porque nunca se sabe si el elemento que nos han robado (por ejemplo) está cubierto por el contrato o no lo está y si lo está si sólo está garantizado por un porcentaje de su valor o por su precio íntegro.
- Cuando la compañía cubre los accesorios sin necesidad de declararlos, sólo hay que demostrar que estaban instalados en el momento del siniestro.
- Es imprescindible que ponga el valor de nuevo de todos y cada uno de los accesorios. Cuando el fabricante de un coche vende un “pack opcional” o conjunto de accesorios y decidimos incorporarlo a nuestro coche, debemos también detallarlo en las condiciones particulares. Debemos declarar que se trata de un “pack” su precio de adquisición y cada uno de los accesorios que están incluidos. Los “packs de equipamiento” son beneficiosos para el asegurado, porque suelen ser más baratos que el precio sumado de cada accesorio por separado y de esta forma afectan en menor medida al incremento del precio de la póliza.
Indemnizaciones
La cobertura del seguro se paga en función del precio del accesorio nuevo. Sin embargo, pagar la póliza por su precio de nuevo no garantiza que nos lo indemnicen como tal en caso de siniestro.
La indemnización también depende del accesorio y del siniestro. Por ejemplo, si nos roban unas llantas de aleación, lo habitual es que la compañía indemnice por su valor a nuevo para que podamos comprar otras y montarlas. (Eso no significa que lo hagan todas. Hay excepciones a esta práctica habitual)
Pero si estas mismas llantas quedan destrozadas como consecuencia de un siniestro total del coche y nos corresponde una indemnización por el valor venal de vehículo, lo más probable es que por las llantas también indemnicen el valor venal.
Para conocer exactamente qué indemnización corresponde en cada caso es necesario consultar las condiciones generales de la póliza para ver cuánto valor corresponde a la indemnización de cada elemento en cada tipo de siniestro.
Consejos prácticos
Al asegurar los accesorios no de serie conviene establecer prioridades, saber cuáles son de verdad importantes para usted y para su seguridad.
No es lo mismo un accesorio de seguridad como los airbag laterales, o de cortina, que la pintura metalizada. Si quiere ahorrar en dinero de la póliza, hágalo en aquellos accesorios de los que pueda prescindir en un futuro coche.
Tenga también en cuenta qué accesorios son más susceptibles de sufrir siniestros. Es más probable que le roben unas llantas de aleación o que se dañen en una colisión, a que se estropee el aire acondicionado en un accidente.
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Ámbito geográfico de cobertura: Contratar una póliza de seguro para un automóvil implica disponer de una serie de coberturas, ahora bien, falta una información importante: ¿cuál es el ámbito geográfico en el cual dicha póliza está en vigor?, o dicho de otro modo, ¿se puede viajar a cualquier parte del mundo estando cubierto por la póliza? |
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Asistencia en viaje: esta cobertura es la que se ocupa del vehículo y sus ocupantes en el caso de que, bien por avería, o por accidente, no podamos continuar el viaje. La aseguradora pondrá a disposición del asegurado los medios necesarios para trasladar al vehículo al taller, y a los ocupantes a su lugar de destino... |
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Bonificaciones: Con este sistema de bonificaciones y penalizaciones, las compañías persiguen personalizar las pólizas en función del historial de siniestralidad de cada conductor, con el objetivo de ajustar los precios en cada caso en función de cada riesgo individual |
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Coche de sustitución: El objetivo de esta cobertura es garantizar la movilidad del asegurado, mediante un vehículo de sustitución mientras el suyo esté de reparaciones en el taller. Otra posibilidad es que el asegurado reciba una indemnización dineraria para que pueda utilizar otro medio de transporte (taxi, autobús, tren) durante los días que su coche esté en reparación. |
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Conductor ocasional: La figura del conductor esporádico u ocasional del vehículo es complicada. Las aseguradoras no quieren asumir los riesgos que implica que el coche asegurado a nombre del padre sea conducido por el hijo que se acaba de sacar el carné o que todavía tiene edad para ser considerado joven, según las Condiciones Generales del contrato. |
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Crédito reparación: Esta cobertura surge con el propósito de ayudar al asegurado con un préstamo cuando tenga que sufragar la reparación de su vehículo tras un accidente. |
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Daños propios: Con esta cobertura, el asegurado firma una póliza que le permite ser indemnizado cuando concurren diversos hechos: |
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Defensa jurídica: La vida de un conductor puede verse enturbiada por diferentes consecuencias indeseables tras un accidente. Además del riesgo de sufrir lesiones de los ocupantes del vehículo propio, conductor incluido, pueden producirse víctimas de peatones o de ocupantes de otros vehículos. Se cual sea la causa, es posible que el conductor considerado culpable pueda incurrir en responsabilidades penales. |
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Defensa en multas: El origen de esta multa consiste en ayudar al asegurado a defender sus derechos frente a la administración cuando le ha sido una multa de tráfico que desea recurrir, porque la considera injustificada o por cualquier otro motivo que sea compatible con el ordenamiento jurídico español. |
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Exclusiones generales: En casi todas las coberturas que componen una póliza de seguros de automóvil existen una serie de excepciones, conceptos o situaciones que no quedan cubiertas por la póliza. |
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Final prematuro: os seguros para automóviles tienen la duración de un año. Pero en ocasiones el coche desaparece antes de que concluya la validez de la póliza de las manos del propietario (venta, incendio, robo, siniestro total...). Vamos a analizar qué sucede en esos casos, si se puede recuperar parte de la prima pagada y no usada |
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Franquicias: Las compañías de seguros siempre buscan la forma de reducir el riesgo de que se produzca un siniestro. Les compensa cobrar menos por la prima del seguro si saben que el riesgo de que se produzca un siniestro se reduce de forma notable. |
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Grandes daños: Esta cobertura cubre únicamente por los daños del vehículo propio: No cubre bienes materiales terceros ni posibles lesiones del conductor ni a ocupantes u otras personas. |
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Incendio: El objetivo de esta cobertura, que es recibir indemnización por el valor del vehículo en supuesto de incendio, se producirá sí y sólo si se produce un incendio y el coche resulta dañado por tal motivo y no existe tercero culpable que asume la culpa del incendio. |
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Lunas: Esta cobertura tiene como objetivo asegurar que la compañía aseguradora indemnice al cliente cuando se produzca una rotura en el parabrisas (luna delantera), en la luneta posterior y en las lunas laterales del automóvil. |
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Responsabilidad civil: Es la póliza de seguro indispensable para circular de forma legal, porque tiene una característica que la distingue: su contratación asociada a un vehículo es de obligado cumplimiento para circular con él. No tener asegurado el coche con esta póliza supone inmovilización del vehículo y multa a su conductor. |
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Retirada de carné: El objetivo de esta cobertura consiste en garantizar que el asegurado mantiene su capacidad de desplazamiento cuando, por las causas que sea, sufre una retirada del carné de conducir. |
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Robo: Con esta cobertura tenemos el objetivo de que nuestra compañía aseguradora nos indemnice en el supuesto de robo de parte del coche, robo del coche completo o cuando el vehículo ha sufrido daños y desperfectos como consecuencia del robo. |
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Seguro del conductor: El origen de esta cobertura se basa en la posibilidad de proteger al conductor culpable de un accidente. Puede ser culpable por muchos motivos: distracción, imprudencia temeraria, exceso de velocidad, etc. En cualquiera de estos, el conductor, por ser culpable, no tiene derecho a recibir indemnización de ningún tipo. Él queda desprotegido y, en muchas ocasiones, sus familiares desamparados. |
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Siniestro total: Una de las expresiones que aparecen en las Condiciones Generales de la póliza de seguro y que más interés tienen para el asegurado es el de "Pérdida Total". Es una expresión equivalente a la que se utiliza casi siempre en su lugar: “Siniestro Total”. |
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Valor a nuevo: Significa una indemnización por el precio del coche nuevo. Este precio de coche nuevo incluye impuestos de coche nuevo (IVA e Impuesto de matriculación). Además, si los tenemos declarados en la póliza , se incluirán los accesorios no de serie o, en su defecto, cuando la compañía los cubra sin sobreprima. |
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Valor venal, valor venal mejorado: Es el precio del coche al que se hubiera vendido justo en el instante anterior al siniestro, con todas sus característica y propiedades justo antes del accidente o percance. |
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Variación del riesgo: Las compañías determinan el precio de una póliza de un seguro en función del riesgo que están dispuestas a asumir y de las coberturas con las que protegen al asegurado en cada siniestro. |
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Venta del vehículo: La vigencia de una póliza de seguro y los periodos de propiedad de un vehículo no tienen por qué estar sincronizados. No tendría ningún sentido que hubiera que sincronizar el periodo de tenencia de un vehículo con los plazos anuales de los contratos de seguros. |