exclusiones generales

En casi todas las coberturas que componen una póliza de seguros de automóvil existen una serie de excepciones, conceptos o situaciones que no quedan cubiertas por la póliza. Dos ejemplos:

• Cobertura de robo: en muchas compañías no se cubre el robo de equipajes.
• Cobertura de lunas. El común de las aseguradoras no cubre el techo solar.

Estas exclusiones mencionadas arriba son particulares a cada una de las coberturas. Pero también hay exclusiones generales.

Todas las compañías, absolutamente todas, especifican en las condiciones generales de la póliza un listado con todo tipo de riesgos, percances y situaciones que no quedan cubiertas en ningún caso y que afectan a todas las coberturas de tipo voluntario desde el punto de vista legal. Afecta por tanto a las siguientes coberturas:

• Responsabilidad Civil Voluntaria
• Asistencia en viaje
• Seguro del conductor
• Defensa Jurídica
• Robo
• Incendio
• Lunas
• Daños propios

Como las exclusiones generales afectan a todas y cada una de esas coberturas figuran todas en un mismo artículo de aplicación simultánea a todas ellas.

Estas exclusiones son comunes a casi todas las aseguradoras, si bien existen particularidades y diferencias entre ellas, por ejemplo de mayor o menor concreción de la exclusión. Esas diferencias llegan hasta el punto de que en alguna compañía es posible estar cubierto por uno de los aspectos que en otra figura como exclusión general. Como casi siempre al hablar de seguros, no queda más remedio que examinar la póliza con detalle para conocer qué se considera exclusión general y qué no lo es.

Podemos definir, con poco margen de error, el conjunto intersección de todas las exclusiones generales, lo que podríamos llamar el “núcleo duro”, el conjunto de todas las exclusiones que son comunes a todas las compañías:

• Conducir bajo la influencia de alcohol, drogas, tóxicos o estupefacientes.

No hay excepciones a esta regla. Por ejemplo, en caso de accidente de un vehículo asegurado a todo riesgo, si la policía detecta que el conductor supera los límites legales de alcoholemia, el tomador del seguro del coche pierde todo derecho a indemnización. Además, el conductor será multado y sufrirá la retirada del carné de conducir.

• Daños causados intencionadamente por el asegurado, salvo aquéllos causados por necesidad.

Ejemplo: Supongamos que un conductor de un vehículo asegurado a todo riesgo encuentra una mañana que unos gamberros le han rayado todo un lateral de su coche con un destornillador. Ese conductor decide (por decisión propia o aconsejado por alguien) rayar el resto del coche para intentar que la indemnización cubra toda la pintura, no sólo la de un lado.

Pues bien, como el tramitador de siniestros aprecie de alguna forma que esas rayas son intencionadas, la compañía aseguradora puede negarse a cubrir esos desperfectos.

• Omisión del deber de socorro.

Todos los ciudadanos estamos obligados por ley a socorrer a los heridos en un accidente. Con mayor razón para el causante de las lesiones.

Ejemplo: Un conductor atropella a un niño y, por el motivo que sea, huye del lugar del siniestro sin socorrer al menor.

La compañía puede negarse a cubrir los daños causados.

• Participación en carreras, apuestas, desafíos o entrenamientos en circuitos cerrados al tráfico.

Hay muchas causas que pueden ser causa de exclusión por este motivo. Desde “picarse” con otro conductor (un desafío para ver quién corre más o para saber cuál de los dos acelera más a la salida de un semáforo, hasta meter un coche en un circuito cerrado para dar unas vueltas y probarlo “sus límites”

• Vehículos conducidos por personas sin carné de conducir, con el carné retirado o con el carné caducado.
• Exceder el número máximo de ocupantes, el peso máximo autorizado, o la medida de los objetos transportados (por ejemplo en la baca).
• Circular por vías consideradas no aptas para el tráfico (caminos de tierra)
• Daños causados por vehículos agrícolas e industriales durante las labores propias de su trabajo (No al circular por la carretera).

Ejemplo: Una pala excavadora rompe una conducción de agua al abrir una zanja. (Debe actuar el seguro de Responsabilidad Civil por desempeño de actividades profesionales, no el seguro del automóvil)

Un tractor cae por un barranco mientras realiza labores de arado de la tierra. No es un accidente de circulación, sino de actividad profesional.

• Daños en zonas limitadas al tráfico de puertos y aeropuertos

Responsabilidad Civil Obligatoria

Las compañías pueden excluir de sus pólizas coberturas voluntarias, porque tienen capacidad para ello, pero nunca pueden excluir aquellas a las que están obligadas por ley.

Y por ley están obligadas a cubrir la Responsabilidad Civil Obligatoria, prevista e incluida en todas las pólizas de seguro de automóvil. En ese caso las compañías no tienen potestad para determinar ninguna exclusión. El alcance de estas coberturas viene regulado por el Real Decreto 7/2001, de 12 de enero, que incluye la aprobación del Reglamento sobre la responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor.

El artículo 10 de este Reglamento establece las únicas exclusiones posibles con relación a la Responsabilidad Civil Obligatoria. Lo transcribimos a continuación.

Artículo 10. Exclusiones.

Están excluidos de la cobertura del seguro de suscripción obligatoria los siguientes daños:

1. Todos los daños y perjuicios ocasionados por las lesiones o fallecimiento del conductor del vehículo causante del siniestro.
2. Los daños sufridos por el vehículo asegurado, por las cosas en él transportadas, y por los bienes de los que sean titulares el tomador, asegurado, propietario, conductor, así como los del cónyuge o los parientes hasta el tercer grado de consanguinidad o afinidad de los anteriores.
3. Los daños a las personas y en los bienes causados por un vehículo robado, entendiéndose como tal, exclusivamente, las conductas tipificadas como robo y robo de uso en los artículos 237 y 244 del Código Penal, respectivamente. En estos supuestos será de aplicación lo previsto en el artículo 30.1.c) de este Reglamento.

Y el artículo 11 del Reglamento obliga a la compañía a no oponerse a pagar la indemnización.

Artículo 11. Inoponibilidad por el asegurador.

1. El asegurador del seguro de suscripción obligatoria regulado en este Reglamento no podrá oponer frente al perjudicado ninguna otra de las exclusiones, pactadas o no, de la cobertura, distintas de las recogidas en el artículo anterior.

   En particular, no podrá hacerlo respecto de aquellas cláusulas contractuales que excluyan de la cobertura la utilización o conducción del vehículo designado en la póliza por quienes carezcan de permiso de conducir, incumplan las obligaciones legales de orden técnico relativas al estado de seguridad del vehículo o, fuera de los supuestos de robo y robo de uso, usen ilegítimamente vehículos a motor ajenos o no estén autorizados expresa o tácitamente por su propietario.

2. Tampoco podrá oponer frente al perjudicado, ni frente al tomador, conductor o propietario, la no utilización de la declaración amistosa de accidente.

En todo caso, cuando no le corresponda pagar a la compañía aseguradora, el procedimiento debe ser como sigue:

1.  La asegurador paga inicialmente la indemnización al perjudicado.
2. A continuación, la aseguradora reclama y exige al asegurado que pague la indemnización, que le corresponde a él afrontar.

Esta forma de proceder se regula por el Artículo 15 del Reglamento:

Artículo 15. Derecho de repetición.

1. El asegurador del seguro de suscripción obligatoria, una vez efectuado el pago de la indemnización, podrá repetir:
   1. Contra el conductor, el propietario del vehículo causante y el asegurado, si los daños materiales y personales causados fueren debidos a la conducción bajo la influencia de bebidas alcohólicas o de drogas tóxicas, estupefacientes o sustancias psicotrópicas.
   2. Contra el conductor, el propietario del vehículo causante y el asegurado, si los daños materiales y personales causados fueren debidos a la conducta dolosa de cualquiera de ellos.
   3. Contra el tercero responsable de los daños.
   4. Contra el tomador del seguro o asegurado por causas previstas en la Ley de Contrato de Seguro y en el propio contrato, sin que pueda considerarse como tal la no utilización por el conductor o asegurado de la declaración amistosa de accidente.
   5. En cualquier otro supuesto en que también pudiera proceder tal repetición con arreglo a las leyes.
2. La acción de repetición del asegurador prescribe por el transcurso del plazo de un año, contado a partir de la fecha en que efectuó el pago al perjudicado.

Cuando cubre el Consorcio de Compensación de Seguros

• Daños producidos sobre personas o bienes ajenos durante un robo o un hurto. (Atropellos, daños en escaparates, daños al mobiliario urbano)
• Riesgos de carácter extraordinario. Desastres naturales. (Terremotos, ciclones, inundaciones por lluvias, riadas, lava volcánica...
• Caída de aerolitos y cuerpos siderales
• Atentados terroristas, rebelión, sedición, motín, tumulto popular, actos de las fuerzas armadas en tiempos de paz, manifestaciones legales...
• Escapes radiactivos o de centrales térmicas. Modificación de la estructura atómica de la materia.

En todos estos casos cubre la Responsabilidad civil el Consorcio de Compensación de Seguros. La cobertura de daños propios dependerá del tipo de seguro contratado. (Ver “daños propios”)