préstamo de reparación

Idea original

Esta cobertura surge con el propósito de ayudar al asegurado con un préstamo cuando tenga que sufragar la reparación de su vehículo tras un accidente.

Concepto

La particularidad de esta póliza es que no se trata de la solicitud de un préstamo normal que surge tras el deseo o la necesidad de comprar un coche o una casa. Se trata de un préstamo ligado a un riesgo. Sólo se concede el préstamo en caso de sufrir un accidente con el coche.

Mediante esta cobertura, el beneficiario del seguro se garantiza disponer de dinero para la reparación en caso de accidente. De hecho, será la compañía aseguradora la que pague al taller en la mayoría de casos. Ese préstamo que realiza la aseguradora deberá ser devuelto en los términos, plazos y condiciones que estipule la "letra pequeña".

Para que esta cobertura genere el préstamo solicitado por el asegurado en caso de accidente, se deben cumplir las siguientes condiciones:

1. La reparación se produce sí y solo si es consecuencia de un siniestro. Esta cobertura no da derechos para casos de averías u otro tipo de visitas al taller.
2. Que no exista tercero culpable (Su póliza de seguro cubriría la reparación).
3. Que no exista otra cobertura que sirva para pagar esa reparación.

Intentamos explicarlo de forma más clara con unos ejemplos:

• Robo: Al intentar robarnos el coche los ladrones rompen la cerradura, la luna del pasajero y estropean el salpicadero (situación afectada por las condiciones 1 y 2). Supongamos además que no tenemos contratada cobertura por robo (condición 3). Si se da ese supuesto, no nos queda otro remedio que reparar el coche, porque no vamos a poder circular con él en ese estado. Si previamente hemos contratado la cobertura de Préstamo Reparación, la aseguradora se hará cargo del pago inmediato al taller y nosotros deberemos devolver el dinero en los plazos acordados.
• Daños propios: Somos la parte culpable de un accidente (condición 1 y 2) a resultas del cual nuestro coche sufre daños severos. Como no tenemos contratada la cobertura de daños propios (condición 3), la aseguradora pagará al taller y le devolveremos el importe de forma aplazada con los intereses correspondientes. La mayoría de compañías, cuando el contrato en el seguro por daños propios incluye franquicia, también tienen prevista la posibilidad de realizar un préstamo sobre ese importe
• Esta modalidad de seguro no varía para el resto de coberturas, sea incendio, lunas o cualquier otra, siempre que sea preciso reparar el coche tras un siniestro y requiramos un préstamo para pagar la factura.

Letra pequeña

Esta póliza de préstamo nos puede sacar de un apuro ante un gasto no previsto. Pero no basta con contratar el seguro para quedarse totalmente tranquilo. Hay que analizar los detalles para saber:

1. Quién concede el préstamo y qué garantías exige.
2. Cuáles son los intereses, comisiones y otros gastos posibles.
3. Condiciones del préstamo y plazo de devolución.
4. Límite inferior y superior.

1.- Quién concede el préstamo y qué garantías exige.

Existen dos posibilidades, que nos preste el dinero la propia compañía aseguradora o que la compañía realice labores de intermediaria y que sea un banco quien preste finalmente el dinero.

Conocer ese dato antes de firmar la póliza es fundamental, porque en función de qué entidad preste el dinero las condiciones y garantías exigidas pueden ser completamente diferentes. La aseguradora puede estar obligada por el contrato firmado a realizar el préstamo (tiene que haber calibrado el riesgo y exigido garantías antes de la firma) y un banco ajeno al contrato puede exigir unas condiciones que no seamos capaces de asumir, como por ejemplo un trabajo estable, con un salario suficiente como para pagar la cuota mensual, etc.

Por estos motivos es imprescindible conocer bien las condiciones que se deben cumplir para obtener el préstamo, porque puede darse el caso de que uno pague por la cobertura y llegado el momento no le concedan el préstamo porque no cumple las condiciones estipuladas. No se trata de una cobertura de seguro con la que la compañía cubre determinados riesgos, sino una especie de pre-contrato para la concesión de un préstamo, con unos requisitos que deben cumplirse posteriormente para la concesión definitiva del préstamo.

2.- Cuáles son los intereses, comisiones y otros gastos posibles.

Pagar por este tipo de póliza de seguro sólo tiene sentido si la compañía, a cambio del pago de la cobertura, nos garantiza unas condiciones mejores de las que podemos obtener en nuestra entidad financiera. Porque si la compañía nos concede un préstamo, con un riesgo calculado, normalmente el banco también nos lo concederá.

Por este motivo, a cambio del precio fíjo de la póliza que nos da cobertura, tenemos que conseguir no pagar ningún tipo de comisiones ni de intereses. Por dos motivos

• Porque estamos pagando la cobertura de un seguro y la compañía debe asumir un riesgo.
• Porque al año siguiente no reducirán la bonificación.

Las compañías asumen estos puntos y por ello la práctica totalidad de las que ofrecen esta cobertura no cobran ni comisiones ni intereses.

En caso contrario, si no ofrecieran una cobertura sin intereses ni comisiones, no tendría sentido contratarla. Lo habitual es que no se haga uso de esta cobertura, porque lo habitual es no tener siniestros con el coche. Por ese motivo, lo habitual es pagar sin recibir a cambio ningún tipo de préstamo. Por ello, cuando se requiere el préstamo, lo normal es obtenerlo sin gastos, comisiones ni intereses.

A continuación detallamos un caso típico de utilización de esta cobertura.

La reparación de nuestro coche cuesta 4.000 Euros y necesitamos un préstamo de 3.600 Euros para reunir la suma completa. La compañía nos otorga el préstamo, a devolver en 3 años, por lo que tendremos que pagar 100 Euros cada mes, ni uno más, porque no debemos pagar ni gastos, ni comisiones ni intereses.

Cuando un banco concede un préstamo existen gastos de Notaría o de Corredor de Comercio. En este caso, debe saber con antelación a quien corresponde pagar estos gastos, porque en función de ello puede interesar más una u otra compañía.

3.- Condiciones del préstamo y plazo de devolución.

Datos en los que también es necesario detenerse antes de contratar el préstamo:

• Forma de pago. Las posibilidades son varias. Se puede establecer un pago mediante cuotas mensuales, o en periodos más largos como cada seis meses o por años. Incluso podemos intentar un pago al final de un periodo fijado si tenemos un depósito bancario que nos renta unos intereses que no nos conviene deshacer.
• Plazo máximo de devolución. El plazo máximo suele establecerse en dos años. Como debemos conseguir no pagar intereses, cuanto más largo sea el plazo más rentable nos resultará.

Otros detalle que debemos concretar es la forma de pago: domiciliación bancaria, talones, en efectivo...

4.- Límite inferior y superior

Las compañías fijan cantidades mínimas y máximas en la concesión de estos préstamos.

El límite inferior suele establecerse en cantidades de entre 300 y 500 Euros. (Si vamos a pedir un préstamo por cantidades cercanas a la mínima debemos pensarlo bien, porque si hacemos uso de esta cobertura la compañía reducirá la bonificación en la contratación del seguro al año siguiente. Es importante saber cuánto dinero costará esa diferencia de bonificación porque puede no compensar que solicitemos el préstamo con la compañía de seguros debido al alto coste que puede suponer.

Por otro lado, si la cantidad mínima que exige la aseguradora fuera muy alta (pongamos 5.000 Euros) la probabilidad de que hagamos uso de esa cobertura puede que sea ínfima y no compense contratarla.

En el supuesto contrario, si el límite superior fuera muy bajo, pongamos 500 Euros, esa póliza puede carecer de sentido por dos motivos. El primero es por lo caro que puede salir ese préstamo debido a la reducción de la bonificación y el segundo porque puede resultar insuficiente para la mayoría de reparaciones de chapa y pintura.

Más cuestiones en las que resulta obligatorio detenerse.

¿Es posible dividir el importe máximo del préstamo en varias porciones para cubrir la posibilidad de diferentes siniestros?

Habitualmente, las compañías ponen como único límite que se alcance la cantidad máxima otorgada. Esa cantidad puede entregarse para pagar una reparación costosa derivada de un solo siniestro o dividirse en varias partes si se producen varios accidentes durante el periodo de contratación. En este caso, si el coste de la segunda reparación excediese el límite máximo contratado, deberían abonarnos la diferencia entre el primer préstamo concedido y el límite máximo más las cuotas pagadas relativas al primer préstamo.

Sin embargo, cada póliza es diferente y es necesario consultar las Condiciones Generales para saber a qué debe atenerse el asegurado en cada caso.

Ejemplo:

Tenemos establecido un límite superior de 6.000 euros.

En el segundo mes después de haber firmado la póliza tenemos un golpe cuya reparación cuesta 2.400 Euros. Establecemos un pago de 2 años para el préstamo a razón de 100 Euros de cuota mensual de devolución.

Siete meses después (al noveno mes de la contratación de la póliza,) tenemos otro siniestro, cuya reparación cuesta 7.000 Euros.

En este caso deberían concedernos un préstamo por valor de 4.000 Euros + 600 Euros (4.600 Euros). Esta cifra corresponde a la diferencia entre el límite máximo concedido y el importe del primer préstamo más los 600 Euros correspondientes a los seis meses en los que ya hemos devuelto la cuota mensual relativa al préstamo relativo al primer siniestro.

En estos casos debería ser posible recalcular las cuotas mensuales para integrar las devoluciones de los dos únicos préstamos en una sola cuota, pero como siempre los detalles de cada caso son particulares.

CONSEJO

Esta cobertura puede tener sentido únicamente cuando no se tiene contratado ningún seguro por daños propios y al propietario del coche pueda compensarle sufragar reparaciones cuantiosas. (Por ejemplo, no suele tener sentido cuando el coche es viejo, porque la reparación puede resultar más cara que el propio coche.

Pero además de que en principio resulte interestante para el propietario del coche, también debe asegurarse de que:

• Cumple las exigencias para que le concedan el préstamo
• No le cobrarán adicionalmente gastos, comisiones e intereses.
• Los límites, máximo y mínimo, encajan con sus necesidades e intereses.

Esta cobertura no tiene sentido casi nunca para quienes tienen un seguro de daños propios salvo robo, incendio o lunas,. Bien porque el riesgo que corren sea muy bajo o porque la reparación sea generalmente de poca cantidad de dinero o imposible de realizar. Si se produce un robo o un incendio, lo habitual es que el coche no aparezca, o bien que aparezca con incendio o destrozado (siniestro total). En el caso de una rotura de lunas, el importe de la reparación no suele compensar la reducción de la bonificación.

Como en otros muchos casos, esta cobertura viene incluida en un “paquete” con otras más, que se venden de forma conjunta. Para saber si nos compensa este “paquete” es imprescindible conocer su precio global y también compararlo con lo que ofrecen otras compañías.