seguro de conductor

Motivos

El origen de esta cobertura se basa en la posibilidad de proteger al conductor culpable de un accidente. Puede ser culpable por por muchos motivos: distracción, imprudencia temeraria, descuido, exceso de velocidad, etc. En cualquiera de esos supuestos, el conductor, por ser culpable del accidente, no tiene derecho a recibir indemnización de ningún tipo. Él queda desprotegido y, en muchas ocasiones, sus familiares desamparados.

Por este motivo, las compañías ofrecen en el ramo de los seguros del automóvil una cobertura pensada específicamente para el conductor. De tal manera que, si sufre algún daño, pueda al menos percibir una indemnización.

Concepto

Con esta cobertura, el conductor se asegura para que la compañía le indemnice en los supuestos de:

• Muerte
• Daños físicos
• Asistencia sanitaria

Se trata de una cobertura comparable a la que dan, de forma simultánea, un seguro de vida y de asistencia sanitaria, pero circunscrito al caso concreto de que los daños o lesiones se produzcan a causa de un accidente de tráfico.

Es muy beneficioso detenerse en los detalles, para conocer bien qué se contrata.

1. Esta cobertura se aplica única y exclusivamente al CONDUCTOR del vehículo (que debe coincidir con el declarado en las Condiciones Particulares) y única y exclusivamente cuando se produzca un accidente donde NO exista un tercero culpable.
2. El resto de ocupantes del vehículo, como cualquiera otra persona afectada por un accidente, entran en la categoría de perjudicados por un siniestro y, como tales perjudicados, están asegurados por la cobertura a terceros. Es decir, están protegidos indudablemente por la cobertura de Responsabilidad Civil Obligatoria y, en la mayoría de los casos, por el seguro de Responsabilidad Civil Voluntaria
3. Cuando han un tercero culpable, el conductor no culpable es un perjudicado más y, por este motivo, está protegido inexorablemente por el seguro de Responsabilidad Civil Obligatoria cuando menos y, en su caso, por el seguro de Responsabilidad Civil Voluntaria adscritos a la póliza del conductor culpable.
4. La Responsabilidad Civil Obligatoria cubre hasta un máximo de 350.000 euros y a día de hoy no hay compañía que indemnice por más de 30.000 euros por el Seguro del conductor. Por lo tanto es preferible estar cubierto por una cobertura de Responsabilidad Civil Obligatoria que por el Seguro de Conductor.

La letra pequeña

Para comprobar la bondad o no de esta cobertura basta con mirar el importe de las indemnizaciones para los siguientes casos:

• Fallecimiento
• Lesión física concreta (perder un brazo, un dedo, un ojo...)
• Indemnizaciones especiales
• Asistencia sanitaria

FALLECIMIENTO Y LESIONES FÍSICAS CONCRETAS

La indemnización que corresponde al beneficiario del seguro caso de fallecimiento del conductor se encuentra en las Condiciones Particulares. La cantidad de dinero que perciban los familiares será mayor o menor en función de la cuantía de la póliza del seguro.

Hay compañías que ofrecen 3.000 Euros y otras 30.000 Euros como indemnización inicial, es decir, estándar de esa póliza. El usuario puede elevar dicha cantidad mediante el pago de una cantidad superior durante la contratación del seguro.

La indemnización por fallecimiento marca el tope superior de las cantidades que se pueden percibir.

A partir de esa cifra tope, la compañía establece un cuadro de porcentajes con relación a ese tope máximo, que puede ser como el siguiente:

• Tetraplejia: 100%
• Amputación de los dos pies: 80%
• Rotura de ligamentos cruzados: 10%
• ...

Las compañías no siguen una pauta fija para determinar estos porcentajes ni los conceptos. Por tanto, resulta imprescindible examinar las Condiciones Generales para conocer con exactitud el porcentaje sobre la indemnización total que corresponde a cada concepto.

CASOS DE INDEMNIZACIONES ESPECIALES

Las circunstancias que acompañan a un fallecimiento son siempre dolorosas. Pero en algunos casos son especialmente dramáticas y algunas compañías prevén indemnizaciones especiales para casos también especiales:

• Cuando el conductor y el cónyuge fallecen en el mismo accidente, algunas compañías multiplican por dos la indemnización que correspondería al conductor.
• Si como consecuencia de un accidente se produce una gran invalidez en el conductor, la indemnización se incrementa en un % con relación al tope máximo previsto para el caso de fallecimiento. Las tetraplejias suponen enormes trastornos para las familias y no sólo de índole económico, ya que esa víctima necesitará asistencia de por vida.

Las indemnizaciones especiales tratan de paliar, si eso es posible, un trstorno con consecuencia todavía más graves que el fallecimiento del conductor.

Del mismo modo, en esta cobertura, algunas compañías incluyen indemnizaciones por lesiones físicas que el conductor tenga en otras actividades de la vida, como puede ser:

• Atropellos sufridos como peatones.
• Accidentes practicando el ciclismo.
• Etc.

Estas indemnizaciones siempre conllevan sobreprecio en las pólizas, por lo que conviene revisarlas con detalle en las Condiciones Generales para ajustar las preferencias del asegurado.

ASISTENCIA SANITARIA

La cobertura de asistencia sanitaria indemniza en el supuesto de gastos de hospital, operaciones quirúrgicas, rehabilitación, etc.

Muchos ciudadanos españoles están convencidos de que los gastos sanitarios derivados de un accidente de tráfico son asumidos por la Seguridad Social y el sistema de asistencia sanitaria. No es así. Los gastos sanitarios originados en los accidentes de tráfico los abonan las compañías aseguradoras.

Por ello, ante un herido por accidente, se puede y se debe acudir al lugar más indicado en cada caso, independientemente del precio de la asistencia, sea un hospital de la Seguridad Social o un centro hospitalario privado. El único requisito indispensable es de cuánto dinero podemos disponer para cubrir los gastos hospitalarios, cantidad que viene reflejada en las Condiciones Particulares.

Por experiencia sabemos que no existe una norma fija. La indemnización puede ser del orden de 3.000 euros, de unos razonablemente típicos entre 12.000 y 30.000 euros y en algunos casos también ilimitado.

Además del límite pecuniario, las compañías también fijan un tope temporal. Lo habitual es limitar las prestaciones a un año, si bien hay compañías que alargan o acortan ese plazo.

Los límites pueden suponer un problema en caso de accidente grave. ¿Qué sucede cuando los gastos sanitarios superan el límite establecido? La respuesta sorprenderá a muchos lectores. Cuando eso ocurre, el usuario tiene que costear la diferencia, tanto en la Seguridad Social como en un hospital privado.

Bien es cierto que a fecha de hoy, la Seguridad Social no reclama esas cantidades al asegurado (sí a las aseguradoras), pero podría hacerlo porque así lo prevé la ley y nada impide que en el futuro lo haga.

Hay algunas compañías que excluyen determinada asistencia sanitaria de esta cobertura, o que limitan las cantidades para algunos supuestos, como por ejemplo:

• Cirugía estética
• Prótesis y aparatos ortopédicos
• Etc.

CONSEJO

Consideramos que el seguro del conductor es una de las coberturas más recomendables que se deben incluir en el ramo del seguro del automóvil, si no es la mejor. Los motivos para realizar esta afirmación son:

• No supone una elevada suma de dinero
• Protege la salud y la vida del conductor y supone un respaldo económico para los beneficiarios (hijos, cónyuge, etc.)

Por este motivo es difícil de comprender que los conductores se preocupen mucho más de tener un seguro a todo riesgo del automóvil, que sí supone un importante desembolso de dinero, y que apenas se interesen por esta cobertura, que no resulta cara (salvo quienes dispongan de un seguro de vida aparte, en cuyo caso esta cobertura puede resultar innecesaria). Probablemente nadie piensa en un accidente grave cuando contrata el seguro, pero en ese caso la indemnización por el coche vale de poco en comparación con el cuidado de la salud.

Una indemnización de hasta 180.000 euros en el seguro del conductor tiene un coste aproximado de entre 150 - 180 euros. En cambio, para asegurar un coche medio a todo riesgo con la cobertura de daños propios el coste se situará en un intervalo que va desde los 300 a los 1.800 Euros, para obtener una indemnización que nunca llegará ni a la tercera parte de esos 180.000 Euros.

Ejemplo concreto para evaluar mejor cómo asegurar nuestro vehículo y a su conductor:

Póliza de seguro del conductor con indemnización de hasta 24.000 euros. Precio: 30 euros

Póliza de seguro por daños propios para un coche que cuesta alrededor de 10.000 Euros, con todo de serie : 300 euros (Precio con conductor apropiado y condiciones de utilización adecuadas para que este seguro resulte barato)

La indemnización máxima por el coche si fuera totalmente nuevo y el siniestro fuera total sería de 10.000 Euros.

El conductor de ese mismo coche podría recibir hasta 24.000 Euros en ese mismo siniestro con un coste de contratación 10 veces inferior.

El seguro de daños propios costaría en este caso 10 veces más y en el caso de que por el siniestro resultara la indemnización máxima en los dos casos, el seguro de daños propios generaría una indemnización inferior a la mitad que la del seguro del conductor.