variación del riesgo
Las compañías determinan el precio de una póliza de un seguro en función del riesgo que están dispuestas a asumir y de las coberturas con las que protegen al asegurado en cada siniestro.
El riesgo viene definido por los siguientes dos elementos, el conductor y el vehículo y por sus factores asociados:
- Factores del conductor: Edad, antigüedad de su carné, estado civil, zona de residencia, bonificación, historial de siniestros, etc.
- Factores del vehículo: Marca, modelo, motor, potencia, aparcamiento nocturno en garaje, tipo de utilización, kilómetros anuales, etc..
Mediante un cálculo en el que intervienen todos esos factores, se obtiene un resultado que permite conocer la prima que debe pagar cada conductor para asegurar su coche.
Por todos estos motivos, cuando varía uno de estos factores debemos comunicarlo a la compañía, para que determine si corresponde un incremento del precio de la póliza o no. En caso de que se produzca un incremento del riesgo es probable que deba pagar una cantidad adicional. En cambio, si el riesgo se reduce deberá esperar a la renovación de la póliza para notar el beneficio.
Ejemplos de incremento del riesgo
- Su hijo aprueba el examen de conducir y va a conducir su coche, aunque sea
ocasionalmente.
Este factor supone un notable incremento del riesgo y tendrá repercusiones severas en el precio de la póliza. Es imprescindible que lo comunique a su aseguradora y que le aprueben este riesgo antes de que su hijo coja el coche. - Ha decidido dejar de pagar el alquiler de la plaza de garaje y aparcar el coche en la calle por la noche. (En algunas compañías este factor no influye en el precio del seguro)
Ejemplos de disminución del riesgo
- Antes utilizaba el coche a diario para desplazarse desde casa hasta el trabajo y también para asistir a reuniones y otras necesidades laborales. Finalmente le han puesto un coche de empresa y apenas utiliza su coche a diario. (Muchas compañías consideran que este cambio implica una disminución del riesgo)
- Acaba de cumplir 25 años. Con menos de esa edad su aseguradora penaliza mucho las pólizas y aplica una tarifa especialmente cara. (Todas las compañías consideran que este factor supone una disminución del riesgo. Lo que varía es la edad. En algunos casos es a los 25 años pero en otros nada cambia hasta los 28)
Letra pequeña
Cualquier variación del riesgo implica la obligación de comunicárselo de inmediato a la compañía. En este caso:
Los incrementos de riesgo implican un incremento de la prima, que la compañía cobra de forma inmediata.
Las disminuciones del riesgo implican un abaratamiento de la prima, que no tendrá efecto hasta la renovación de la póliza tras su vencimiento. (No se producirá un abono de la parte proporcional por el tiempo que transcurre hasta el vencimiento)
Consecuencias de no notificar la variación del riesgo
Cuando no se comunica la variación del riesgo y esta variación del riesgo afecta a un siniestro puede ocurrir que:
- La compañía considere que se ha actuado de mala fe. Puede quedar liberada de
la obligación de indemnizar.
(Caso posible: El hijo de 18 años, no declarado como conductor, coge el coche y se estrella)
Con casi total seguridad, usted ha firmado en su contrato de seguro que no la cobertura no incluye a ningún conductor menor de 25 años y tampoco a ninguno con menos de dos años de carnet.
Si usted ha autorizado a su hijo para coja el coche corre el riesgo de que la compañía considere que ha actuado de ''de mala fe''.
- La compañía considere que usted ha incumplido su obligación pero que no
lo ha hecho de mala fe. En ese caso deberá pagar parte de la indemnización
de manera proporcional. La proporción se establece por lo que usted paga por
la póliza y lo que debería pagar si hubiera notificado el incremento del
riesgo.
Ejemplo: Antes aparcaba el coche en el garaje por las noches (así lo tenía declarado) y ahora lo deja en la calle. Supongamos que esa diferencia de riesgo afecta en un 10% al precio de la póliza.
Si le roban el coche por la noche mientras está aparcado en la calle y no aparece más, usted deberá pagar un 10% del precio del coche nuevo (si lo tiene asegurado como valor a nuevo)
- Si hubiera declarado la agravación del riesgo, su compañía pagaría TODA la indemnización.
Conclusión
El seguro sirve para proteger de riesgos. Esa protección tiene un precio. Si no pagamos la variación del riesgo quizá ahorremos un dinero, pero entonces perderemos la protección. Para que afecte a las coberturas obligatorias, es exigible legalmente notificar las variaciones de riesgo. Para las coberturas no obligatorias la decisión de estar cubierto o no es personal, pero conviene ser siempre consciente del riesgo al que nos exponemos, bien porque creemos que seremos capaces de engañar a la compañía aseguradora o bien porque directamente decidamos asumir el riesgo.
la letra pequeña de los seguros
Te mostramos otros artículos donde se explica y analiza otras
coberturas que puede tener una póliza de seguros, y aspectos de especial
interés a tener en cuenta cuando se contrata un seguro de coche.
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Accesorios de serie y opcionales: Todos los elementos que están incluidos en el precio de serie de un vehículo son los accesorios de serie. Los accesorios no de serie son aquellos elementos por los que el conductor tiene que pagar un precio adicional si quiere disponer de ellos en su coche. |
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Ámbito geográfico de cobertura: Contratar una póliza de seguro para un automóvil implica disponer de una serie de coberturas, ahora bien, falta una información importante: ¿cuál es el ámbito geográfico en el cual dicha póliza está en vigor?, o dicho de otro modo, ¿se puede viajar a cualquier parte del mundo estando cubierto por la póliza? |
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Asistencia en viaje: esta cobertura es la que se ocupa del vehículo y sus ocupantes en el caso de que, bien por avería, o por accidente, no podamos continuar el viaje. La aseguradora pondrá a disposición del asegurado los medios necesarios para trasladar al vehículo al taller, y a los ocupantes a su lugar de destino... |
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Bonificaciones: Con este sistema de bonificaciones y penalizaciones, las compañías persiguen personalizar las pólizas en función del historial de siniestralidad de cada conductor, con el objetivo de ajustar los precios en cada caso en función de cada riesgo individual |
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Coche de sustitución: El objetivo de esta cobertura es garantizar la movilidad del asegurado, mediante un vehículo de sustitución mientras el suyo esté de reparaciones en el taller. Otra posibilidad es que el asegurado reciba una indemnización dineraria para que pueda utilizar otro medio de transporte (taxi, autobús, tren) durante los días que su coche esté en reparación. |
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Conductor ocasional: La figura del conductor esporádico u ocasional del vehículo es complicada. Las aseguradoras no quieren asumir los riesgos que implica que el coche asegurado a nombre del padre sea conducido por el hijo que se acaba de sacar el carné o que todavía tiene edad para ser considerado joven, según las Condiciones Generales del contrato. |
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Crédito reparación: Esta cobertura surge con el propósito de ayudar al asegurado con un préstamo cuando tenga que sufragar la reparación de su vehículo tras un accidente. |
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Daños propios: Con esta cobertura, el asegurado firma una póliza que le permite ser indemnizado cuando concurren diversos hechos: |
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Defensa jurídica: La vida de un conductor puede verse enturbiada por diferentes consecuencias indeseables tras un accidente. Además del riesgo de sufrir lesiones de los ocupantes del vehículo propio, conductor incluido, pueden producirse víctimas de peatones o de ocupantes de otros vehículos. Se cual sea la causa, es posible que el conductor considerado culpable pueda incurrir en responsabilidades penales. |
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Defensa en multas: El origen de esta multa consiste en ayudar al asegurado a defender sus derechos frente a la administración cuando le ha sido una multa de tráfico que desea recurrir, porque la considera injustificada o por cualquier otro motivo que sea compatible con el ordenamiento jurídico español. |
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Exclusiones generales: En casi todas las coberturas que componen una póliza de seguros de automóvil existen una serie de excepciones, conceptos o situaciones que no quedan cubiertas por la póliza. |
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Final prematuro: os seguros para automóviles tienen la duración de un año. Pero en ocasiones el coche desaparece antes de que concluya la validez de la póliza de las manos del propietario (venta, incendio, robo, siniestro total...). Vamos a analizar qué sucede en esos casos, si se puede recuperar parte de la prima pagada y no usada |
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Franquicias: Las compañías de seguros siempre buscan la forma de reducir el riesgo de que se produzca un siniestro. Les compensa cobrar menos por la prima del seguro si saben que el riesgo de que se produzca un siniestro se reduce de forma notable. |
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Grandes daños: Esta cobertura cubre únicamente por los daños del vehículo propio: No cubre bienes materiales terceros ni posibles lesiones del conductor ni a ocupantes u otras personas. |
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Incendio: El objetivo de esta cobertura, que es recibir indemnización por el valor del vehículo en supuesto de incendio, se producirá sí y sólo si se produce un incendio y el coche resulta dañado por tal motivo y no existe tercero culpable que asume la culpa del incendio. |
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Lunas: Esta cobertura tiene como objetivo asegurar que la compañía aseguradora indemnice al cliente cuando se produzca una rotura en el parabrisas (luna delantera), en la luneta posterior y en las lunas laterales del automóvil. |
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Responsabilidad civil: Es la póliza de seguro indispensable para circular de forma legal, porque tiene una característica que la distingue: su contratación asociada a un vehículo es de obligado cumplimiento para circular con él. No tener asegurado el coche con esta póliza supone inmovilización del vehículo y multa a su conductor. |
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Retirada de carné: El objetivo de esta cobertura consiste en garantizar que el asegurado mantiene su capacidad de desplazamiento cuando, por las causas que sea, sufre una retirada del carné de conducir. |
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Robo: Con esta cobertura tenemos el objetivo de que nuestra compañía aseguradora nos indemnice en el supuesto de robo de parte del coche, robo del coche completo o cuando el vehículo ha sufrido daños y desperfectos como consecuencia del robo. |
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Seguro del conductor: El origen de esta cobertura se basa en la posibilidad de proteger al conductor culpable de un accidente. Puede ser culpable por muchos motivos: distracción, imprudencia temeraria, exceso de velocidad, etc. En cualquiera de estos, el conductor, por ser culpable, no tiene derecho a recibir indemnización de ningún tipo. Él queda desprotegido y, en muchas ocasiones, sus familiares desamparados. |
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Siniestro total: Una de las expresiones que aparecen en las Condiciones Generales de la póliza de seguro y que más interés tienen para el asegurado es el de "Pérdida Total". Es una expresión equivalente a la que se utiliza casi siempre en su lugar: “Siniestro Total”. |
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Valor a nuevo: Significa una indemnización por el precio del coche nuevo. Este precio de coche nuevo incluye impuestos de coche nuevo (IVA e Impuesto de matriculación). Además, si los tenemos declarados en la póliza , se incluirán los accesorios no de serie o, en su defecto, cuando la compañía los cubra sin sobreprima. |
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Valor venal, valor venal mejorado: Es el precio del coche al que se hubiera vendido justo en el instante anterior al siniestro, con todas sus característica y propiedades justo antes del accidente o percance. |
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Venta del vehículo: La vigencia de una póliza de seguro y los periodos de propiedad de un vehículo no tienen por qué estar sincronizados. No tendría ningún sentido que hubiera que sincronizar el periodo de tenencia de un vehículo con los plazos anuales de los contratos de seguros. |