conductor ocasional
segundo conductor

La figura del conductor esporádico u ocasional del vehículo es complicada. Las aseguradoras no quieren asumir los riesgos que implica que el coche asegurado a nombre del padre sea conducido por el hijo que se acaba de sacar el carné o que todavía tiene edad para ser considerado joven, según las Condiciones Generales del contrato.

Los propietarios de los coches no quieren pagar hasta un 50% más del precio de la póliza para que su hijo pueda conducir el coche que utilizan ellos habitualmente.

Si las compañías se ponen muy exigentes con este asunto, y obligan a declarar en las Condiciones Particulares de la póliza al conductor que implica más riesgo, saben que tienen la posibilidad de perder a un cliente antiguo, porque es probable que busque un precio mejor en otra compañía. Si no se ponen exigentes, asumen un riesgo infravalorado, porque cobran por un riesgo bajo y lo asumen alto.

Estos son los principales argumentos de las compañías.

• Cada conductor tiene un perfil de riesgo diferente.
• Ajustamos las tarifas en función de las características de cada conductor.
• El precio de la póliza queda determinado por el conductor que implique mayor riesgo.
• Todos conductores deben estar incluidos en las Condiciones Particulares de la póliza. Al menos los de mayor riesgo.

Pero la casuística es demasiado compleja. Prestarle una vez, un día, el coche a un amigo no puede implicar un incremento drástico del precio. Pero es posible que ese amigo sea culpable de un accidente con ese coche que le han prestado. Compartir el coche con el cónyuge, con amigos y amigas ocasionales, con los hijos, con los padres... Hay quienes no prestan el coche ni la pluma, pero hay quien quiere prestarlo y se siente mucho más seguro, de hecho, cuando no conduce.

Las compañías quieren reducir el riesgo y los tomadores del seguro quieren pagar un precio que se corresponda con la realidad. En principio, el hijo apenas va a coger el coche y si lo hace será siempre con su madre o su padre al lado. Por tanto su riesgo es bajo. Sin embargo, eso es “en principio”. El hijo pide el coche más y más y no queda más remedio que decirle que se lo lleve (a pesar de lo que nos haga sufrir). Y de riesgo bajo pasa a riesgo alto, porque conduce todos los fines de semana y en compañía de sus amigos, en ambiente de fiesta y ganas de pasarlo bien.

Ante esa posibilidad, el propietario del coche debería pensar:

• El coche lo voy a llevar principalmente yo, por eso figuro como conductor habitual.
• Si lo va a conducir un amigo, tengo que comprobar que su nivel de riesgo esté cubierto por el seguro. Tengo que mirar su edad y su antigüedad de carnet, por lo menos.
• Si lo van a conducir los hijos, tengo que incluirlos en las condiciones particulares para que la aseguradora los cubra y declarar sus años y su antigüedad de carnet.

De esta forma, seguro que no hay problemas de entendimiento con la aseguradora.

Conductor ocasional

Sin embargo, el problema del conductor ocasional no está resuelto con el apartado anterior. Si los padres no quieren pagar el precio que supone asegurar a sus hijos como conductores habituales, porque no lo van a ser, y resulta cierto que el riesgo de que tengan un accidente es muy bajo, pueden recurrir a la figura del conductor ocasional.

Como las compañías desconfían de esta figura, aplican un recargo, que puede ser menor que si se declara al hijo conductor habitual, pero en cualquier caso un recargo importante (entre el 30 y el 50 por ciento de la prima sin bonificación). Por tanto, los padres pueden pagar su póliza bonificada, pero su precio será incrementado hasta en un 50% del precio de la tarifa normal, lo quede suponer de hecho multiplicar casi por dos el precio de la póliza..

Además, en el caso de que el conductor “ocasional” tenga un siniestro (de cualquier tipo, como rotura de lunas), es posible que esté previsto que se aplique una franquicia que puede obligar a desembolsar entre 200 y 500 euros, según la compañía, pero ATENCIÓN: por cualquier tipo de siniestro.

Sin embargo, hay conductores que se han negado a pagar esta franquicia y han recurrido esta obligación por vía judicial. Los jueces les han dado la razón en todos los casos.

Si bien es cierto que la exposición al riesgo se incrementa con el conductor ocasional, las compañías aprovechan la coyuntura para barrer para casa. Porque:

• Como la exposición al riesgo de este conductor es “ocasional” no se tiene en cuenta su falta de siniestros para otorgarle ningún tipo de bonificación (tiene pocas oportunidades de tener siniestros)

Y en cambio,

• La bonificación de los padres puede irse al traste en cuanto el o los hijos tengan algún accidente.

(Es como para pensarse eso de tener hijos, para que no lleguen nunca a la edad de conducir)

Por estos motivos, probablemente sea mejor no utilizar la figura del conductor ocasional, salvo que de verdad sea muy ocasional (y mejor acompañado). Resulta tan cara esta figura que normalmente compensa que el hijo figure como conductor habitual. De esta forma, al menos, si no tiene siniestros, podrá beneficiarse de las bonificaciones y quizá pueda compensar pronto la diferencia de precio entre figurar como conductor “ocasional” y “habitual”

Claro que, en ocasiones, que un conductor joven figure como conductor habitual implica el pago de primas desproporcionadas. Tener hijos en edad de conducir requiere dedicarle mucho tiempo a estudiar la póliza de seguro más conveniente.

Engaños peligrosos

Una persona joven, se ha comprado un coche potente a plazos y resulta que cuando lo va a asegurar se encuentra con que no tiene dinero para pagar la póliza del seguro (ni siquiera a terceros).

Para solucionar de forma urgente el embrollo, porque tiene que ir a recoger el coche al concesionario, de donde le acaban de llamar diciéndole que ya está listo, utiliza a uno de sus progenitores como escudo y decide excluirse a sí mismo de la cobertura del seguro.

Se las prometía muy felices, pero resulta que:

En el seguro no le admiten el trueque, porque el coche está a su nombre. Las compañías no aceptan que figure como conductor uno de los padres cuando el coche está a nombre de los hijos. Y si la compañía lo acepta casi peor, porque en la compañía tienen la certeza de que detrás hay un engaño y en caso de siniestro se preocuparán bien de asegurarse de conocer quién era el conductor.

Una vez que ocurre el siniestro, el conductor queda con heridas graves, declaran el vehículo como siniestro total y ocasiona daños a terceros.

• La compañía no pagará ni un solo euro de nuestro vehículo, pues volverá a aplicar el principio de mala fe. Con testigos y en un accidente, el conductor no tiene forma de escabullirse.
• No le indemnizarán por los daños del coche, puesto que el conductor no era el que estaba declarado en la póliza.
• La aseguradora tendrá que pagar los daños materiales y personales causados a terceros.

Los seguros del automóvil son obligatorios por motivos precisos. Intentar el engaño nos puede arruinar la vida. Unos pocos cientos de Euros pueden parecer mucho dinero en determinados momentos, pero son calderilla en otros ante la montaña que se nos puede venir encima. Intentar engañar a una compañía de seguros es un negocio demasiado arriesgado. Pocos cientos de Euros pueden suponer la ruina definitiva y no sólo económica.

Con los seguros se puede asumir más o menos riesgo, contratar coberturas más o menos amplias. Pero, de todos los riesgos que se pueden correr, el único irresponsable es tratar de engañar a la compañía aseguradora. Hay cientos de motivos para ello. Pero basta con saber uno. Ellas saben mucho más que cualquier asegurado de estos asuntos y tienen a su disposición equipos jurídicos de tal calibre que nadie va a estar interesado en pagar nada de nivel parecido para defender una mentira.